I Nostri Soldi

La tendenza dello spread BTP-Bund in queste ultime settimane è di un continuo calo. Questo dovrebbe riflettersi anche sulle rate dei nostri mutui in essere invece non sembra essere così. Perchè?

Perchè le banche non stanno trasferendo questi benefici alle imprese ed alle famiglie?

Quest’ultima domanda sembra contenere anche la risposta!

Probabilmente l’unica risposta possibile è quella che tutti non vorremmo sentirci dire ma c’è la grande probabilità che per l’ennesima volta le banche stiano prendendosi gioco dei risparmiatori e delle imprese. Nonostante il nostro paese, dati spread alla mano, ha riacquistato buona solidità, i tassi sui mutui restano a livelli paragonabili a quelli richiesti in Spagna!

Questo non ha senso.

Se lo Stato spende meno per finanziari e le perdite sono state quasi interamente recuperate è logico aspettarsi, a cascata, l'arrivo di benefici anche per famiglie ed imprese. Ed invece nulla.

Lo spread bancario, ovvero la voce che assieme allo spread Btp-Bund compone il tasso Euribor, quello che influenza i mutui nostrani, è rimasto tutto sommato invariato.

Purtroppo in questo clima le giustificazioni portate dalle banche non reggono molto: costo della raccolta alto, accantonamento patrimoniale elevato, lentezza della giustizia civile per recuperare denaro.

Le banche con quest’ultima forzatura, non abbassando i tassi come dovrebbero stanno giocandosi tutta quella piccola fetta di fiducia che i risparmiatori ancora tengono in loro.
Non stupitevi poi se in futuro non si accenderanno mutui anche a condizioni favorevoli... forse la gente, ricordando l'esperienza di questi anni, non crederà più alle lucciole bancarie...

Presto si potranno stipulare nuovi mutui e cambiarne la portabilità direttamente online. L'ottimo annuncio è stato definito il mese scorso dall'Abi ed il Consiglio nazionale del notariato.

Mutui Connect è il nome dell'iniziativa che proverà a rivoluzionare un poco il concetto di erogazione e portabilità del mutuo in quanto tutte le procedure potranno essere svolte direttamente online dal proprio computer.

Il viavai in banca con le firme ed il passaggio notarile verranno così fisicamente saltati.

Mutui Connect sarà una piattaforma che collegherà le banche aderenti con il consiglio notarile in modo da scambiarsi i flussi di dati agevolando la vita anche dei contribuenti. Questi ultimi infatti potranno svolgere il tutto in modo autonomo ed online riducendo così i costi ed il tempo perso per completare le attività di erogazione, portabilità e surroga del proprio mutuo.

Un articolo di legge sconosciuto alla maggioranza delle persone consente a tutti coloro che hanno in corso un mutuo ipotecario del valore di 200.000 euro di rinegoziarlo, passando dal tasso di interesse variabile al saggio fisso.

Data la contingenza attuale in cui i saggi di interesse sono molto bassi, chi decide di effettuare questa rinegoziazione potrebbe assicurarsi un mutuo a tasso fisso al 2,8% di tasso per tutta la restante durata, risparmiando notevolmente sugli interessi futuri del mutuo.
Questa possibilità è riservata a coloro che hanno un Isee inferiore a 35.000 euro annui.

Le banche non sponsorizzano questa possibilità per ovvi motivi, se volete coglierla, affrettatevi.

Per i mutui variabili il momento è strategicamente buono in quanto il tasso Euribor, ovvero il tasso di interesse al quale i finanziamenti immobiliari variabili sono legati è a livelli molto bassi. Tuttavia sappiamo anche che i tassi bancari non sono altrettanto minimi e l’accesso al credito non è più agevole come anni fa.

A dicembre quali sono i mutui variabili migliori?
Fra i mutui variabili sugli scudi, a dicembre troviamo ad esmpio il Mutuo variabile di Webank che ci consente di ottenere 100.000 euro in 15 anni con una rata di circa 700 euro oppure il Mutuo Arancio Variabile di Ing Direct che ci offre anch’esso una rata inferiore ai 700 euro ed un tasso al 3,40%, il tutto senza prevedere penali.

Da segnalare anche Domus Block di Intesa Sanpaolo che prevede rate di importo contenuto ma anche un tetto massimo agli interessi ed il Muto Pratico Variabile di Deutsche bank che invece ci offre un tasso poco superiore al 3% ed un importo finanziabile massimo dell’80% del valore dell’immobile.

Non tutti i mutui vengono per nuocere. Secondo un approfondimento di Casa24 Plus, che vi invitiamo a consultare, ci sono circa 2 milioni di italiani che in questo momento con i mutui casa se la stanno passando non male.
Tutti coloro che hanno stipulato un mutuo a tasso variabile prima del settembre 2011, quindi prima dell’impennata degli spread, oggigiorno stanno godendo della caduta degli indici Euribor.
L’Euribor è il tasso che influenza i mutui variabili.
Inoltre va considerato anche che lo spread sui mutui al tempo era circa 1,5% invece del 3,5% medio richiesto oggi.

Se quindi oggigiorno richiedere un mutuo è molto più difficile poichè i requisiti sono molto più stringenti e la liquidità offerta dalle banche cala, chi è riuscito a stipulare un mutuo a tasso variabile prima del settembre 2011 ha colto il momento giusto.

Potrebbe essere l’occasione per passare al mutuo a tasso fisso? Vi invitiamo a leggere l’approfondimento su Casa24 Plus.

Un sospiro di sollievo per chi sta rimborsando le rate di un mutuo. Si potrà infatti continuare a detrarre il 19% del monte interessi annuo, fino ad un massimo di 4000 euro. In pratica, dall’Irfef della dichiarazione dei redditi potranno essere così detratti fino ad un massimo di 760 euro.
Una buona notizia finalmente perchè un dietrofront come questo, rispetto a quanto era apparso con la prima bozza della legge di stabilità potrà dare un poco di respiro alle famiglie alle prese con le rate dei mutui.

Inizialmente infatti si pensava di abbassare la soglia fino a 3000 euro in modo da rendere la detrazione al massimo di 570 euro, senza poter detrarre null’altro (assicurazioni vita, figli a carico ecc..)
Tenere la soglia dei mutui esclusivamente a 4000 euro invece lascia le cose intatte. Meglio così!

Grande fermento in Deutsche Bank. La banca tedesca infatti presenta Mutuo Pratico: un mutuo adatto all'acquisto, alla ristrutturazione o alla nuova costruzione della vostra casa.

Mutuo Pratico di Deutsche Bank è un finanziamento disponibile in tutte le tipologie di tassi di interesse. Abbiamo il tasso variabile, legato quindi all'andamento dell'Euribor, il tasso fisso, il mistoed il variabile a rata costante

Fra le altre caratteristiche di Mutuo Pratico di Deutsche Bank abbiamo un importo finanziabile massimo pari all'80% del valore dell'immobile ed una durata del piano di rimborso delle rate che può arrivare fino a 40 anni.
In particolare la durata del piano di ammortamento varia a seconda della tipologia di  mutuo scelta.

Se scegliessimo il tasso variabile o il misto la durata arriva fino ai 40 anni. Con il tasso di interesse fisso il mutuo può estendersi fino ai 30 anni infine, con il tasso variabile a rata costante possiamo arrivare fino ai 20 anni.

Anche Mutuo Prtico lo possiamo stipulare delle polizze di assicurazione sia a copertura del fabbricato che a tutela del contraente stesso.

Banca Popolare Puglia e Basilicata (BPPB) proprone ai suoi clienti un nuovo mutuo a tasso variabile bloccato, come dice il nome stesso del finanziamento: "block".

La filosofia del mutuo a tasso Block è quella che, al contrario dei classici mutui a tasso variabile, qui troviamo un tetto massimo oltre il quale i saggi di interesse non possono andare.
In questo modo il contraente può scegliere se bloccare l'aumento delle proprie rate qualora l'andamento del mercato dei tassi sia sfavorevole.

Questo mutuo a tasso variabile bloccato prevede due tipologie: il Tasso Variabile Coperto Prestomutuo ed il Tasso Variabile Coperto Credito Immobiliare.
Con il finanziamento Tasso Variabile Coperto Prestomutuo la durata del piano di ammortamento può arrivare a 30 anni mentre con il Tasso Variabile Coperto Credito Immobiliare può arrivare fino ai 15 anni.

Il debito residuo è sempre estinguibile senza dover pagare nessuna penale.

Mutuo Tasso Block di Banca Popolare Puglia e Basilicata infine è assicurabile con una polizza contro il rischio di incendio e scoppio ma anche con tutte le atre assicurazioni classiche come il decesso, l'invalidità, l'inabilità e perdita involontaria del lavoro

La continua "lotta" fra tasso di interesse fisso e tasso di interesse variabile nei mutui è da sempre uno dei crucci fondamentali per noi consumatori.
Negli anni passati abbiamo imparato ad apprezzare il variabile per poi maledirlo nei tempi recenti, dopo l'accellerata dei tassi di interesse di un paio di anni fa.

Ma oggi, allo stato attuale delle cose, come siamo messi? Vediamo di fare il punto della situazione.

Come sappiamo tutti, in linea generale il tasso di interesse variabile è in genere minore e più vantaggioso del fisso ma, in situazioni economiche particolari, può accadere che il rialzo dei tassi di interesse faccia lievitare anche di molto i saggi variabili.
In uno scenario di questo tipo quindi la garanzia di avere una rata fissa e stabile negli anni spesso è più appetitosa dell'esporsi a vari rischi futuri, pur finendo per pagare una cifra totale più alta.

Oggigiorno la situazione è questa: l'ultima rilevazione dell'Osservatorio MutuiOnline parla di un calo dei tassi di interesse sui mutui a saggio fisso e di un lieve aumento dei saggi di interesse variabili.

Ecco l'esempio: lavoratore di 35 anni con regolare stipendio richiede un mutuo per 120.000 euro, corrispondenti all’80% del valore dell’immobile. In questo caso, l'offerta in assoluto più conveniente è il mutuo a tasso fisso, a dieci anni, proposto da Intesa Sanpaolo.
Questo finanziamento infatti è concesso ad un saggio del 4,25%, in discesa rispetto al 4,35 di marzo con una riduzione del costo complessivo dal 4,62% al 4,51%. La rata finale sarebbe di 1.229 euro al mese.

Se invece applicassimo lo stesso esempio di mutuo ma a tasso di interesse varibile, la nostra scelta cadrebbe su Ing Direct.
La banca tutta arancio infatti offre un prestito all'1,71% che porterebbe la rata mensile a 1.089 euro. Un risparmio quindi di 140 euro netti al mese.

140 euro al mese non sono pochi ma forse, in questo momento, tale differenza non sembra cosi appetitosa per farci preferire il variabile al fisso.

L'unione delle Banche Popolari delle province molisane apre il Mutuo BPPM a tasso misto.

Questo mutuo non è altro che un prestito a tasso fisso ma che in qualsiasi momento consente al contraente di poter passare ad un tasso di interesse variabile.
In questo modo il contraente inizia a pagare le rate ad un tasso certo e costante e, quando e qualora il mercato dei tassi lo consentisse, scegliere di passare ad un finanziamento più vantaggioso.

Mutuo BPPM a tasso misto può essere aperto per finanziare l'acquisto di una proprietà immobiliare ad uso abitativo, prima o seconda casa, per costruzione o ristrutturazione della stessa proprietà immobiliare, o per la surroga del mutuo.

Il mutuo di BPPM può avere durata massima di 30 anni ed ovviamente può essere estinto in anticipo, in qualsiasi momento e senza nessuna penale.

L'unico obbligo a cui andiamo incontro nello stipulare il Mutuo BPPM a tasso misto è l'apertura di una polizza di assicurazione contro i rischi da incendio e da scoppio sull’immobile, e da una serie di coperture di tutela finanziaria sul mutuatario e sul suo nucleo familiare.